从《羊了个羊》说起，如何根据重疾险三大定价规律，来决定预算？

这是石头哥的第27篇原创

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在上一篇《重疾险保额应该这样定》中，我们已经充分探讨了选购重疾险的第一个本质问题——如何确定重疾险的保额，以确保所配置的重疾险能实现其应有的风险转移保障作用。

今天，咱就来聊聊关于选购重疾险的第二个本质问题：如何确定重疾险的预算。

其实归根结底就一个问题：我根本不知道重疾险产品本来该值多少钱……

这跟最近突然爆火的小游戏——《羊了个羊》的原理，如出一辙：

这游戏表面上看，是堆叠消除游戏，但实际上玩久了会发现，最大的难点在于，我们根本不知道下面还有什么牌！

借用博弈论的说法，这其实是一款「不完全信息博弈」的游戏。而在信息不完全的前提下，所有的策略都将失效，我们想获取游戏胜利，主要靠运气……

这难道不正是我们买重疾险时的困惑么？

我们根本不知道不同重疾险产品的保障差别到底在哪，更不知道不同形态的重疾险产品的合理价格区间应该是多少！

要解决这个问题，其实只要让信息尽可能变得完全，或者说，将《羊了个羊》转变为《空当接龙》：

当所有的「底牌」都变成「明牌」，我们自然更容易采取合适的策略来达成自身目标。

遗憾的是，保险定价涉及到一系列高深的精算模型，对于大部分多看几眼高等数学都会生理不适的普罗大众来讲，把价格测算原理掰开揉碎地讲并不友好。

那对普通消费者来说，最轻松便捷的方式，当然是直接找一位靠谱且掌握足够多产品信息的保险从业人员来咨询啦！

然而更遗憾的是，由于过往保险业沉淀下来的不良口碑（主要也是因为从业人员专业性不足），造成行业信任危机，导致现在越来越多人喜欢先自己研究明白，再去购买。

这本无可厚非，但由于缺乏专业指引，到最后往往容易误入「产品细节对比」的「歧途」，将自己活生生逼成「选择困难症患者」。

其实，我们只需要抓住主要矛盾——重疾险的定价规律，就能快速定下重疾险的预算。

制定预算之前，必须先了解重疾险的三大定价规律：

规律①

保障越全，保费越高

啊这……这不是废话么？

还真不是。

先放图：

这图既是重疾险产品的发展历程，同时也是重疾险产品保障全面度的呈现。

越靠右的产品，对应的保费自然就越高。

但是！要注意！这个规律反过来是不成立的！

即保费越高，不等于保障越全。

关于这一点，可以回顾我之前写的一篇关于「保司在保险产品定价时如何设置不同的预定利率」的文章。

了解这个规律，你就能首先避免被某些贵价重疾产品收割了。

规律②

同产品形态重疾价格符合正态分布

照例先上图：

这图表示，针对市面上同一产品形态的重疾险产品（如都是重疾多次赔付不分组产品），其价格设置会十分集中，这相对集中的重疾价格区间，你就可以将之理解为「合理价格区间」。

如果想了解其中的原理，可以参考我之前写过的一篇关于「保司盈利模式和保费构成」的科普文章。

用简单一句话总结，就是重疾产品中的风险保费，都是基于行业统一的《重疾经验发生率表》等相关数据来测算的。

举个例子，30岁男性，配置50万保额的重疾险，分30年交：

而对于同一产品形态的重疾险产品价格，若与合理价格区间偏离过大，只有2个原因：

价格过低，是因为条款保障责任删减，如将身故责任、多次赔责任拆出来，只显示最低价，或者将部分责任赔付门槛调高，这类产品主要是互联网重疾险产品；

价格过高，是因为预定利率设置过低，导致风险保费在总保费的占比变低，以此来提高保司利润率和股东分红比例，这类产品主要是老牌保险公司的重疾产品。

用一句话总结，就是「没有无缘无故的便宜，只有不可理喻的贵」。

可能有细心的小伙伴会问，那为啥同样产品形态的重疾，价格也会相差两三千呢？这就跟第三个定价规律息息相关了。

规律③

核保越宽松，保费越高

这个规律其实也很容易理解。

对于同一类重疾险产品，前期核保门槛越低，用户池中的被保人群身体状况越差，未来发生疾病的概率越高，导致赔付概率也随之增加。

因此为了确保产品的可持续运营，赔付概率越高的产品，定价也就自然越高了。

这也是我为什么一直劝大家要趁身体健康买重疾险，一旦身体检查出来小毛病，要想顺利配上重疾险，可能就得每年多花好几千了。

有了前面三大定价规律的基本框架，接下来定预算就简单多了，我们按照以下四步走即可：

第一步

收集获取被保人年龄所对应的不同产品形态重疾险的大致价格区间

虽然现在互联网信息发达，我们可以直接上网搜索，但因为大多数保司为了引流到人工咨询，官网上一般只会放出特定年龄（如0岁和30岁）对应的保费，所以最高效的方式，还是找一位保险经纪人为你快速查询不同保司产品的对应价格。

第二步

根据合理价格区间筛出定价合理的产品

当我们有了「合理价格区间」这个锚，就能轻松地将定价偏离过大的产品给剔掉，这能够大幅降低后续在产品选择上的精力消耗。

第三步

根据合理价格区间倒推预算区间

仍旧以30岁男性为例，如果他想配50万保额重疾险，分30年交，那么他的理论保费支出下限就是大概8000（对应单次赔付重疾险的合理价格区间下限），保费支出上限就是大概16000（对应目前市面上保障最全的无三同多次不分组重疾险的合理价格区间上限）。

据此可得出，其重疾险预算区间在8000-16000/年；

这里要特别注意的是，如果被保人已经体检出各类小毛病，那重疾预算区间就必须相应上调（因为大概率只能选择核保更宽松的产品才能顺利承保）。

第四步

根据个人需求在预算区间内选择保障更全的产品

经过前面三步的努力，你会发现，你现在已经不再是站在信息弱势一方，而是基本与保险公司平起平坐了。因为你手上的产品清单中所罗列的，都是价格与保障相匹配的「合格产品」。

而在这产品清单中，你的预算每增加一分，都大概率能配上保障更全的重疾产品。

这时，你只需要根据收入情况和日常开销，来决定到底每年能拿出多少钱投入到风险转移上即可。

如果是收入稳定的工薪阶层，还可以将预算细化到月，比如每个月都能省下1000块来配置保险，那每年总保费预算就有12000元了。

问题①

为什么没直接给出家庭保费参考？

其实保险行业内也曾有过不少保费参考原则。

比如「双十原则」，即用家庭年收入的10%作为保费，配置保额相当于家庭年收入10倍的保险产品。

尴尬的是，在当前保险形态越来越多样化，保障内容越来越全面，保险价格也越来越高的前提下，根据「双十原则」，可能根本买不到符合条件的保险产品。

还有就是，根据标准普尔家庭资产配置图来配置：

之前我也尝试用它来给朋友规划，但后来越用越不顺，细细思考，恍然大悟。

因为这其实是西方舶来品，而对于咱们中国家庭，80%以上的家庭资产都是房产，而且动辄50%以上的收入都要拿来还房贷，这西方配置逻辑就显得格格不入了。

因此，还是建议个案个议。其实只要大家平时都养成记账习惯，还是能比较轻松就盘点出自己到底每年能拿出多少钱来配置保险而不影响自己的日常生活的。

问题②

为什么是重疾险预算而非总预算？

其实，重疾险只是人生保障四大基础险种之一（另外三者是医疗险、意外险和定期寿险），为什么只重点讨论重疾险的预算呢？

其实是因为，对于尚未实现财富自由（主要指仍以劳动收入为主要收入来源）的家庭，重疾险保费占家庭总保费的合理比例往往在70%以上，因此重疾险是妥妥的保险支出大头，我们优先确定好重疾险的合理预算，也便于我们更好地规划整体保障支出。

最后来总结一下，我们配置重疾险前，务必先搞清楚两大原则性问题：

第一，如何确定保额；

第二，如何确定预算。

按照我给你分享的方法，就既能确保重疾险全面覆盖未来的不确定风险，又能让我们每一分钱都尽可能花在刀刃上。

最后的最后，可能有小伙伴感兴趣，那对于已经实现财富自由的家庭，重疾险保费的合理占比又是多少呢？

大哥，人家都财富自由了，还买什么补充收入损失的重疾险呀！他们的保障支出大头，当然是囊括全球优质医疗资源的高端医疗险啦！

希望各位读者，都能尽早迈入用高端医疗险替代重疾险的阶层！

共勉～溜了～